Qu'est-ce que le système bancaire ouvert ? Est-il l'avenir des services financiers ?
Le concept de système bancaire ouvert gagne beaucoup d'attention et de popularité depuis quelques années. Pour l'exprimer simplement, le système bancaire ouvert permet à des tiers d'accéder aux données financières des clients d'une banque. Cela se fait au moyen d'interfaces de programmation d'applications (API), afin que les données puissent circuler entre différentes organisations et permettre ainsi d'offrir de meilleurs services et produits à l'utilisateur final.
L'histoire du système bancaire ouvert
Le système bancaire ouvert en tant que concept est probablement né au cœur de l'Europe en 2015, lorsqu'une nouvelle version de la directive sur les services de paiement (aussi appelée DSP2) a été approuvée par le Parlement européen, permettant ainsi la création d'un marché unique des paiements dans l'Union européenne. Cette importante directive a amorcé un processus qui a suscité une conversation partout dans le monde au sujet du système bancaire ouvert — et particulièrement de ce que signifie, pour les banques, l'obligation de partager les données de leurs clients.
Plusieurs pays ont déjà mis en œuvre le système bancaire ouvert. Le Royaume-Uni, par exemple, a été l'un des premiers à le faire, avec une norme de système bancaire ouvert (Open Banking Standard) mise en place en 2018, après que la Competition and Markets Authority eut recommandé une telle politique quelques années plus tôt. Outre tous les États membres de l'Union européenne, où le système bancaire ouvert est effectivement en vigueur grâce à la directive DSP2, d'autres pays comme l'Australie, les États-Unis, le Brésil, le Mexique et Singapour ont adopté des lois similaires obligeant les banques à partager les données avec des tiers à la demande du client.
Les avantages et les inconvénients du système bancaire ouvert
Comme mentionné, le système bancaire ouvert peut être très bénéfique non seulement pour les tiers — dont le modèle d'affaires repose habituellement sur de tels mécanismes — mais aussi pour l'utilisateur final, qui peut profiter de meilleurs produits et accéder à des services plus novateurs, de même que pour les banques. Les utilisateurs peuvent aussi exercer un plus grand contrôle sur leurs données financières dans un système bancaire ouvert. En s'associant à ces tiers, les banques peuvent également améliorer l'expérience de leurs clients et élargir leurs perspectives d'affaires grâce à de nouveaux partenariats.
En revanche, le système bancaire ouvert crée aussi un plus grand risque de brèches touchant les données des clients et de vol d'identité. En effet, plus le nombre d'entités qui manipulent un ensemble de données est élevé, plus le risque que ces données soient consultées par un acteur malveillant augmente. C'est pourquoi il est très important que les banques comme les tiers mettent en place de solides mesures de sécurité afin que les données soient toujours chiffrées et stockées de façon sécurisée. Chez KZero Passwordless, assurer la sécurité des utilisateurs n'est pas seulement une priorité : c'est toute notre mission. C'est pourquoi nous avons développé des produits comme Multi-Pass qui permettent une authentification sans mot de passe plus sûre, sans compromis sur la facilité d'utilisation.
Le système bancaire ouvert soulève aussi certaines préoccupations en matière de normalisation entre les différentes plateformes et les différents fournisseurs. Lorsque les données ne sont pas partagées au moyen d'un système commun et cohérent, il en résulte des problèmes, de la confusion et des inefficacités qui vont à l'encontre de l'objectif même du système bancaire ouvert.
Conclusion
Le potentiel du système bancaire ouvert est considérable, et il révolutionne déjà un secteur qui manquait d'innovation depuis des décennies. L'un des principes fondamentaux du système bancaire ouvert veut que la propriété des données financières revienne au client, et non à sa banque, l'objectif étant de donner aux clients un plus large éventail de possibilités pour utiliser leurs données. Les entreprises et les banques obtiennent davantage d'occasions de créer des produits et des services novateurs tout en offrant à leurs clients des solutions plus efficaces et sécuritaires, dotées de fonctionnalités à valeur ajoutée. Bien entendu, il faut aussi tenir compte des risques qui accompagnent de tels nouveaux systèmes. La sécurité des données doit être une priorité absolue pour toutes les parties prenantes du processus. C'est pourquoi le système bancaire ouvert devrait être mis en œuvre de façon réfléchie et faire l'objet d'une surveillance étroite.